L’assurance emprunteur est une assurance souscrite par l’emprunteur pour garantir le remboursement du prêt en cas de décès, d’invalidité ou d’incapacité de travail.
L’assurance emprunteur peut être exigée par la banque prêteuse pour couvrir les risques liés à un crédit immobilier.
Comprendre l’utilité de l’assurance emprunteur
Aujourd’hui, les banques sont plus exigeantes en matière de garanties pour accorder un crédit immobilier. Elles demandent une assurance emprunteur afin de se protéger contre d’éventuels risques de décès ou d’invalidité.
L’assurance emprunteur est indispensable pour pouvoir contracter un prêt immobilier, car elle permet aux établissements bancaires de se couvrir en cas de problème.
Les banques proposent des assurances groupe, qui sont souvent moins chères que les assurances individuelles. Toutefois, lorsqu’on signe un contrat, il faut faire attention au fait que certaines garanties ne sont pas toujours adaptées à votre situation personnelle et professionnelle et qu’elles peuvent vous coûter cher en cas d’accident grave.
Il est donc important de choisir la meilleure solution possible pour assurer son crédit immobilier. En France, le premier motif d’un refus d’assurance est la non-détention des antécédents médicaux du futur assuré auprès des organismes assureurs (en particulier sur le risque sportif). Pour obtenir une assurance emprunteur, il faut donc fournir un questionnaire médical standardisé avec toutes les réponses négatives possibles.
Vous pouvez utiliser cet outil gratuitement sur le site www.assuremieux.com
Expliquer les avantages de l’assurance emprunteur
Pourquoi souscrire à une assurance emprunteur ? L’assurance emprunteur est un contrat qui permet de garantir le paiement des prêts que vous avez contractés, notamment pour l’achat d’un bien immobilier. Elle couvre les risques liés au décès, à l’invalidité et à l’incapacité. Elle peut également prendre en charge les éventuels problèmes de santé qui pourraient survenir avant ou après la signature du contrat. Pour obtenir un crédit, il est souvent nécessaire de souscrire une assurance emprunteur, afin d’assurer le remboursement du crédit en cas de problème. Cette assurance permet d’obtenir un taux plus attractif qu’en étant seul et elle protège votre famille contre toutes sortes d’aléas financiers (décès, invalidité…). En effet, si vous n’êtes pas en mesure de rembourser votre prêt suite à un accident ou une maladie grave par exemple, cela ne sera pas forcément le cas pour votre famille : l’assurance prend alors le relais pour rembourser la banque afin que vos proches puissent continuer à habiter dans ce logement acquis grâce au crédit immobilier.
L’assurance emprunteur peut être souscrite auprès des compagnies d’assurances spécialisés ou auprès des compagnies d’assurances classiques proposant ce type de produit (généralement appelée « garantie décennale »).
Déterminer les critères pour choisir une assurance emprunteur
Pour choisir une assurance de prêt immobilier, il est important d’avoir un bon niveau de couverture et de profiter des meilleures conditions. Pour ce faire, il est recommandé d’examiner les garanties proposées par l’assurance emprunteur.
Lorsque vous réalisez une demande de crédit auprès d’un établissement bancaire, la banque vous demandera de souscrire à une assurance emprunteur afin d’assurer le remboursement du crédit en cas de décès ou d’invalidité. Cependant, pour que cette assurance soit valable, elle doit respecter un certain nombre de règles qui diffèrent selon votre situation personnelle. Ainsi, si vous êtes jeune et en bonne santé, votre assureur sera plus enclin à accepter votre profil moyennant des cotisations moins importantes qu’un senior par exemple. Par conséquent, les risques pour l’assureur sont moindres et la prime correspondante sera donc moins onéreuse. La loi Lagarde permet aux emprunteurs contractant un crédit immobilier auprès d’une banque classique de choisir librement le contrat qui correspondra le mieux à leurs besoins. Cette disposition permet au particulier ayant recours à un prêt immobilier pour financer son projet d’acquisition immobilière notamment via un courtier ou une banque concurrente (hors banques régionales) ,de changer librement son contrat durant toute la durée du prêt afin qu’il soit adaptée au mieux aux évolutions possibles du marché et aux aléas pouvant subvenir sur son activité professionnelle comme la perte d’emploi par exemple ou encore sur sa situation familiale (divorce…). En eff
Évaluer les tarifs et les couvertures des assurances emprunteurs
Les assurances emprunteurs sont une garantie de plus en plus demandée par les banques. Cependant, ces dernières ne sont pas toujours faciles à comprendre. Elles peuvent être considérées comme un produit financier ou comme une assurance. En effet, c’est un crédit qui est proposé par la banque et que l’emprunteur devra rembourser avec des intérêts durant la période d’amortissement définie.
Lorsqu’un établissement bancaire accorde un prêt immobilier, il peut exiger que l’emprunteur souscrive à une assurance emprunteur pour se protéger contre les impayés.
Les assurances emprunteurs offrent divers avantages : Elles permettent de couvrir le risque de non-remboursement du crédit par l’assureur en cas de décès, d’invalidité ou d’incapacité temporaire totale de travail. Elles permettent également de couvrir le risque de perte d’emploi si vous êtes salariés ou encore les risques ménagers (détériorations accidentelles) si vous êtes propriétaires occupants.
Comprendre comment fonctionne le remboursement du prêt en cas de décès
En cas de décès d’un emprunteur, l’assurance-crédit peut rembourser le solde du prêt à la banque. Cependant, cette clause n’est pas automatique et doit être stipulée sur le contrat de prêt. Elle est également soumise à des conditions spécifiques. En principe, l’assurance-crédit ne s’applique qu’aux crédits immobiliers ou professionnels ainsi qu’aux crédits à la consommation (qui représentent 80% du total des crédits accordés en France).
Le capital restant dû par l’emprunteur en cas de décès est alors remboursé par cette assurance qui prend en charge les mensualités du prêt jusqu’à la fin de son terme. Par exemple, si un couple a contracté un crédit immobilier pour financer l’achat d’une maison où il vit avec sa famille depuis plusieurs années, il devra payer chaque mois une somme importante à sa banque qui restera propriétaire du bien pendant toute la durée du crédit. Si ce couple décède avant le terme du prêt immobilier, son conjoint survivant n’aura donc plus rien à verser au titre de ce crédit immobilier puisque l’assurance-crédit aura remboursée le solde total restant dû avant son propre décès. Aussi, il convient de noter que si vous souhaitez souscrire une assurance-crédit pour un proche parent (parent/enfants) afin qu’il puisse continuer à payer les mensualités après votre disparition, cette garantie sera réservée aux seuls parents adoptifs et non aux grands-parents ou aux autres membres de la famille.
Apprendre à négocier les termes de l’assurance emprunteur
L’assurance emprunteur est une assurance qui permet de garantir le remboursement d’un crédit immobilier. Elle peut être prise par l’emprunteur ou par la banque qui accorde le prêt.
Lorsque vous souscrivez un prêt immobilier, l’assurance emprunteur se substitue au paiement des mensualités du crédit en cas de décès, d’invalidité et/ou d’incapacité de travail.
Votre banque a tout à fait le droit de vous imposer cette assurance, quel que soit votre situation personnelle et professionnelle. Toutefois, lorsqu’elle vous couvre contre les risques définis dans le contrat, elle doit vous informer sur les possibilités qui s’offrent à vous pour réduire son montant ou pour choisir une autre assurance dont les garanties seraient plus adaptées à votre profil.
La loi Lagarde permet aux emprunteurs de changer librement leur contrat d’assurance chaque année en respectant un délai de 12 mois après la signature du contrat initial. Cette loi offre donc au consommateur la possibilité de faire jouer la concurrence entre les assureurs et ainsi obtenir des tarifs plus intéressants pour son assurance emprunteur.
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Il ne faut pas confondre assurance de prêt immobilier et assurance emprunteur. L’assurance de prêt immobilier est obligatoire, mais l’assurance emprunteur n’est pas une obligation, sauf si vous souscrivez un crédit à la consommation. Dans ce cas, l’organisme prêteur exige que vous souscriviez une assurance emprunteur pour garantir le remboursement du crédit en cas de décès ou d’invalidité.
